Как сэкономить при оформлении полисов ОСАГО и КАСКО

Как сэкономить при оформлении полисов ОСАГО и КАСКО

ОСАГО

Единый тариф ОСАГО установлен правительством. Для граждан, владеющих легковыми авто, он составляет 1980 рублей. Однако после этого включаются другие характеристики. Во-первых, территориальный коэффициент. Самый большой установлен в Москве - из-за сложности передвижения по столице и большого скопления машин тариф здесь автоматически умножается на два. Далее идет Санкт-Петербург - 1,8. И на третьем месте - города и населенные пункты Московской области (1,7). Дешевле всего страховка обходится жителям Смоленской, Псковской областей, Чукотки и некоторых других регионов. Там коэффициент составляет 0,55.

 

Во-вторых, на стоимость страховки влияют возраст и стаж водителя, а также мощность его машины. Соотнеся все эти факторы, можно выявить тех, кто платит меньше всех. Выходит, что больше всех экономит на ОСАГО владелец «Оки» старше 22 лет со стажем вождения от 3 лет, проживающий в Смоленской области (или в других регионах с наименьшим территориальным коэффициентом).

 

Делайте выводы, что покупать и где регистрировать. Тарифы во всех компаниях практически одинаковые, да и правила по ОСАГО общие для всех.

На обязательной страховке тоже можно сэкономить. Как?

  • Особенно везет тем, кто живет и работает в Москве, а прописан в другом регионе, желательно не в областном центре, а в районном населенном пункте или в деревне. Таким образом, машина будет поставлена на учет по месту прописки - и на нее будут распространяться пониженные коэффициенты.
  • Можно оформить авто на родственника, который живет в деревне, и выписать на себя генеральную доверенность. Такие случаи встречаются в практике страховщиков. И с точки зрения закона они чисты.
  • Если произошла утрата полиса, и Вы являетесь страхователем (имеете Генеральную доверенность) по полису, то вам необходимо обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт гражданина РФ. При оформлении нового полиса  ОСАГО страховщик не имеет права взять с вас деньги (штраф). При оплате страховых взносов страховщику (агенту) обязательно сохраняйте квитанции А7, приходно-кассовые ордера или чеки, подтверждающие оплату. Иногда они могут  вам очень пригодиться.
  • При покупке авто лучше выбирать неугоняемые марки. К примеру, чаще всего уводят Toyota, Volkswagen, Mazda и «Жигули». Это не значит, что надо покупать «Оку» вместо 200-го «Мерса». Достаточно просто посмотреть рейтинги и понять, какие модели не пользуются большим спросом у угонщиков. Довольно редко угоняют французские машины – Renault или Peugeot. Ясно, что этот совет «на любителя». Если уж мечтаешь купить какую-нибудь «Subaru Impreza XV», то подобные рекомендации ничего не стоят.
  • В полис ОСАГО Вы можете вписать любое количество водителей и для этого не обязательно доплачивать лишние 50% от стоимости, за опцию «лица, допущенные к управлению: без ограничений». Не удивляйтесь, что в полисе всего пять строк для допущенных к управлению. Шестого и последующих водителей страховщик вписывает на оборотной стороне полиса и заверяет печатью и подписью.
  • Есть еще один нехитрый способ. Многие страховые компании разрешают своим клиентам платить за страховку частями. Этим методом можно пользоваться в том случае, если денег в данный момент не хватает, а страховка нужна позарез. Или тогда, когда покупать страховку на год вам нет смысла, и вы оформляете ее лишь на тот срок, который вам необходим (минимальный - 3 месяца). Как можно на этом сэкономить?

Дело в том, что годовая стоимость страховки неизменная, а инфляция в нашей стране достигает 10%. В этом случае можно оплатить первую часть за 3 месяца (по закону придется отдать 40% страховки), а остальные 60% положить на депозит в банк. В этом случае на отложенную сумму будут набегать проценты. Оплачивая страховку ежеквартально, вы можете сэкономить 2-3% за счет такой нехитрой схемы, а то и заработать. Копейки, но все же приятно. Другое дело, что в этом случае придется потратить уйму времени на визиты в страховую компанию: вместо одного раза там придется появиться четыре.

 

  • Несмотря на то, что плата за полис ОСАГО фиксированная и установлена государством, многие компании для привлечения клиентов закладывают в свой бюджет расходы на снижение стоимости этого обязательного полиса. Не торопитесь страховаться в первом попавшемся месте, найдите такую скидку. Но и слепо доверяться тоже не нужно. По стране «ходит» почти 25% поддельных полисов страхования, ничего не обеспечивающих.

 

КАСКО

Тут посложнее. Стоимость добровольной страховки отличается в зависимости от модели, года выпуска, числа лиц, допущенных к управлению, а также политики страховой компании. И в среднем тариф составляет 6-10% от рыночной стоимости машины. Довольно приличные деньги, особенно если речь идет о новой машине, купленной в кредит - тогда страхование КАСКО на период выплаты кредита тоже становится обязательным (это требования банков). Как же в этих условиях можно сэкономить?

 

  • Надо страховать не «оптом», это не рынок продуктов, как мы рассматривали в статье "как сэкономить на покупках" (совет № 6). Тут действует обратный принцип – чем больше, тем дороже, и выбрать нужно только те виды рисков, которых вы более всего опасаетесь - угон, ущерб или ДТП. При этом самый дорогой из перечисленных - это угон, потому что он влечет за собой самую большую выплату. В этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что этот способ экономии не самый разумный.
  • Смотрите внимательно, какая сумма страхования по полису – агрегатная или неагрегатная. Агрегатная страховая сумма означает, что страховая компания отводит на возмещение ущерба в течение срока действия договора ровно столько, сколько составляет страховая стоимость машины. После каждой страховой выплаты на возмещение ущерба в будущем будет оставаться все меньше и меньше денег.

 

Если несколько выплат уже было сделано и вам вдруг потребуется компенсировать за счет страховки крупный ущерб, получить удастся далеко не всю сумму. Наглядно это выглядит следующим образом. Страховая сумма равна 300 тыс. рублей. Ваш автомобиль пострадал в аварии – вам выплатили 70 тыс. рублей, и на все последующие выплаты остается только 230 тыс. рублей.

 

Следующая авария – страховая сумма «похудела» еще на 50 тыс. рублей, осталось только 180 тыс. рублей. И вдруг так случилось – автомобиль угнали. Страховая компания выплатит лишь 180 тыс. рублей, поскольку страховая сумма уменьшилась до этой величины. Безагрегатная (неагрегатная) страховая сумма не меняется в зависимости от количества и размеров страховых выплат.

 

Установлен предельный размер страховой выплаты в 300 тыс. рублей, значит, сколько бы раз вы не попадали в историю со своей машиной, вы каждый раз можете рассчитывать на возмещение величиной до 300 тыс. рублей. Понятно, что неагрегатная схема гораздо выгоднее, чем агрегатная. Зато выбор агрегатной суммы снижает стоимость КАСКО на 5–10%. И хотя льготы за счет франшизы или агрегатной суммы снижают отдачу от страховки, в определенных случаях они все равно могут быть выгодными.

 

Например, агрегатная сумма вполне подходит вам, если вы – опытный водитель, который страхуется больше от угона, чем от ущерба. Франшиза тоже принесет наибольшую пользу профессионалам. Они сравнительно редко «попадают» по мелким повреждениям, которые, как правило, связаны со слабыми навыками вождения и плохим «чувством габаритов» машины.

 

Таким водителям важна уверенность в том, что в случае форс-мажора не надо будет самим изыскивать деньги на ремонт. А многим автомобилистам и нужна, главным образом, страховка от угона, но таких программ практически нет. Редкие исключения не меняют общей картины, потому что страхование от угона предполагает установку очень дорогой противоугонной системы. Но, даже вынуждено страхуя автомобиль и от угона, и от ущерба, можно значительно снизить переплату за ущерб. Для этого выбирается программа «до первого страхового случая» или с большой франшизой.

 

  • При страховании КАСКО влияют и уже упоминавшиеся факторы. Это, в частности, возраст и стаж водителя. А также период безаварийной езды. Естественно, если вы продлеваете полис КАСКО в одной и той же компании, то страховщик просто обязан дать вам скидку, особенно если последний год или два вы обошлись без аварий, то есть не принесли страховщику никаких убытков.
  • Посмотрите, вписаны ли в полис КАСКО все те водители, которых Вы хотели допустить к управлению и сами запомните этот список. Если там нет ФИО Вашего Супруга (и), то ДТП с данным водителем страховщик не оплачивает.
  • Если у Вас автомобиль взят в кредит, заранее позвоните в банк и узнайте список страховщиков, аккредитованных при банке. Это не прихоть банка или тайный сговор страховщик-банк. Каждая страховая компания проверяется службой безопасности банка и финансовыми аналитиками банка. Страховщик может принять деньги, а вот банк полис у Вас не примет.
  • Есть еще вариант косвенной экономии. Многие страховые компании (особенно на рынке автострахования Москвы) тесно сотрудничают с автосервисами и автосалонами, поэтому, купив КАСКО, вы можете получить 5% скидки на товары и услуги в тех сервисах или автосалонах, которые являются партнерами страховщиков.
  • Порой выгодно сменить компанию по окончании срока автострахования. Многие страховые компании дают бывшим клиентам конкурирующих фирм скидку на автостраховку около 5%.
  • Наличие хорошей противоугонной системы тоже позволит сбить цену полиса КАСКО на 20–30% дешевле, если на автомобиле установлена радиопоисковая система или техноблок. А можно и наоборот – сэкономить на установке противоугонного устройства за счет страховки. К примеру, один из страховых брокеров Москвы предлагал всем, кто купит у него полис КАСКО, скидку в размере 7% на противоугонную систему известной марки.
  • Уточните у сотрудника страховщика (агента), оплачивается ли страховой компанией самопроизвольное движение Вашего автомобиля, наезд на животных.
  • Запомните, риск самовозгорания автомобиля при коротком замыкании проводки никогда не оплачивается страховой компанией. Если это произошло, и Ваш автомобиль на гарантии, то обращаться за возмещением Вам надо к автодилеру.
  • Попросите сотрудника страховщика (агента) показать Вам пункт в правилах, где написаны НЕСТРАХОВЫЕ случаи. Почитайте их очень внимательно. Если в списке стоит пункт "отказ в выплате при нарушении Правил дорожного движения или при нарушении действующего Законодательства", советую Вам сразу покинуть эту страховую компанию.
  • Обязательно проверяйте при подписании договора сроки страхования, при ошибке ничего не получите. А роль иногда играют не часы, минуты на смене дат. Компания обязательно этим воспользуется, т.к. будет иметь формальный повод отказать вам в выплате.

 

Пункт ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – самый главный. Варианты ошибок по данному пункту:

 

  • Если вы являетесь собственником и страхователем, то в пункте ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ должна стоять ваша фамилия, за исключением случая, когда ваш автомобиль находится в залоге у банка.
  • Если вы управляете автомобилем по Генеральной (нотариально заверенной) доверенности и не являетесь собственником, то можете быть только страхователем. В пункте собственник и ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ указывается тот, кто доверил вам автомобиль и является его собственником.
  • Если вы управляете автомобилем по рукописной доверенности, не являетесь его собственником, вдруг решили застраховать автомобиль, и в полисе указаны как страхователь, то можете забыть о выплате!
  • Если Сотрудник страховщика (агент) подписал полис, не имея доверенности или имея доверенность с закончившимся сроком, то в дальнейшем могут быть большие проблемы при спорных случаях, которые будут рассматриваться в судах. Обязательно попросите снять копию доверенности у человека, который оформляет Вам полис.
  • Обязательно уточните форму возмещения при страховом случае: ремонт на СТОА и/или выплата по калькуляции. Выберите, то, что Вам удобнее.
  • Всегда внимательно читайте все допсоглашения, которые Вам «подсовывают» помимо правил и полиса.
  • При страховании обязательно узнайте, где можете хранить автомобиль в ночное время. Требуйте, чтобы сотрудник страховщика (агент) показал пункт в правилах или полисе с этой информацией. Если будет требование о том, что автомобиль должен храниться на охраняемой стоянке, лучше не страховаться. В России НЕТ охраняемых стоянок, есть только охранники, собирающие деньги!
  • Если Вы не выбираете по договору франшизу, то попросите сотрудника страховщика (агента) показать вам в Полисе «0-ноль» напротив пункта «Франшиза по риску АвтоКАСКО».
  • Узнайте у сотрудника страховщика, есть ли возможность «Прямого урегулирования страховых случаев» по полису КАСКО и с какими автосервисами есть договор на прямое урегулирование. Суть прямого урегулирования в следующем: вы попадаете в ДТП и сразу приезжаете в автосервис, минуя страховую компанию. В автосервисе заявляете страховое событие, сдаете справки о ДТП, предъявляете автомобиль к осмотру эксперту, действующего по доверенности от страховой компании на территории данного автопредприятия. Получаете направление  и сдаете автомобиль в ремонт. Очень удобная опция, но иногда предоставляется на автомобили, находящиеся на гарантии.
  • Узнайте, есть ли по полису эвакуатор, сколько раз его можно вызывать.
  • Страховой бизнес - очень конкурентный рынок, поэтому, чтобы привлечь новых клиентов, многие компании проводят рекламные акции, во время которых стоимость страховок снижается. В это время можно не только получить защиту по низкой цене, но и еще одну скидку в довесок.
  • Рекламируйте ту страховую компанию, с которой вы сотрудничайте. Наклеиваете на машину какой-нибудь рекламный стикер и получаете скидки и бонусы.
  • Кроме того, получить скидку 5-10% можно, если оформить в компании другие виды страховок - имущества и здоровья. Также очень выгодно использовать франшизу. Что это такое? Мы уже упоминали, франшиза - это фактически участие клиента в урегулировании убытка, то есть при наступлении страхового случая автовладелец частично оплачивает сумму ущерба из собственных средств, а остальное вносит страховая компания. И если ДТП не происходит, то человек экономит значительную сумму.

 

К примеру, если обычный полис обойдется в 50-70 тысяч рублей, то с франшизой можно получить страховку за 35-45 тысяч рублей. Но в этом случае, если ущерб небольшой (меньше 15 тысяч), то водитель оплачивает его сам. Как советуют эксперты, использовать франшизу выгоднее всего более опытным водителям, которые не так часто попадают в мелкие аварии, как новички.

 

С другой стороны, это удобно: при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет справится с трудом, просить помощи у страховой компании.

 

  • Рассрочка. Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком в момент заключения договора страхования. Оно и понятно: ведь так выгоднее компании - деньги все и сразу! Существуют и стандартные виды рассрочки - либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса.

 

Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.

 

  • Хорошая страховая история. Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%. Например, в тарифы по ОСАГО законодательством заложена скидка за безубыточную езду - 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.
  • Если вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь - есть ли среди долгосрочных партнеров вашей фирмы страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. Это наиболее выгодный способ сэкономить и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем.
  • Некоторые крупные страховые компании открыли на своих сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис. Потенциальный клиент может заполнить онлайн-форму, предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение.

 

При заказе полиса через интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% его стоимости в зависимости от вида страхования, а также время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис.

 

  • Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги разные перечни услуг. Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию - эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на обслуживание в техцентрах-партнерах.

 

Многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, его присутствие придает уверенности. Аварийные комиссары, как врачи «Скорой помощи», проявляют не слишком много сочувствия, но всегда знают, что делать. Заботливые страховщики в качестве бонуса предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, перегон автомобиля в техцентр и даже иногда предоставляют подменный автомобиль.

 

  • Всегда обращайте внимание на то, во сколько СК оценивает ваш автомобиль. Стоимость конкретного автомобиля можно определить с помощью специализированных сайтов по покупке/продаже транспортных средств (за основу берется цена на аналогичный автомобиль) или же согласно актуальному справочнику автотовароведа.

 

Эти оценки носят приблизительный характер, и, если при страховании снизить стоимость автомобиля на 5%-7%, то вы получите такую же скидку по страховому платежу, но при этом к вам не будет применен принцип недострахования, когда страховое возмещение рассчитывают пропорционально, исходя из отношения страховой суммы к рыночной стоимости автомобиля на момент, когда произошел страховой случай.

 

Дело в том, что в течение первого года эксплуатации при «нормальном» использовании (без перепробегов и тому подобного) автомобиль теряет в стоимости в среднем около 10%, а расчет по недострахованию производится в момент выплаты страхового возмещения. Если у вас произойдет страховой случай на шестом месяце действия договора, то автомобиль уже будет стоить на 5% дешевле, и потому указанная вами стоимость автомобиля на момент страхования будет соответствовать рыночной.

 

Также стоит добавить, что страховые компании сами не очень обращают внимание на разницу между рыночной стоимостью автомобиля и стоимостью, на которую он застрахован (менее 5-7%). Но вы должны быть подкованы в этом вопросе, чтобы исключить возможность не полной выплаты по страховому случаю.

 

  • Внимательно выбирайте СТО, по расценкам которого будет рассчитываться размер возмещения при наступлении страхового случая.

 

Обычно СК предлагают три возможных варианта выбора СТО:

  • расчет стоимости возмещения на основании счетов сервисных/гарантийных/официальных станций технического обслуживания;
  • расчет стоимости возмещения на основании счетов СТО, с которыми у страховой компании есть партнерские отношения;
  • расчет стоимости возмещения на основании расчета независимого эксперта или программы AUDATEX.

 

Очевидно, что условия расчета размера возмещения по первому варианту предполагает самые высокие тарифы. При этом данная переплата зачастую не оправдана. Дело в том, что, если в договоре прописан этот вариант, то СК все равно будет перепроверять счет на предмет соответствия указанных в нем цен среднерыночным или же рекомендациям завода-производителя.

 

Как показывает практика, счета сервисных СТО далеко не всегда выдерживают такую проверку. Это означает, что вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховая компания поставит под сомнение необходимость или стоимость некоторых работ, а также конкретной детали, которая подлежит замене.

 

В итоге вы, заплатив максимальную цену за полис, можете получить «головную боль» при согласовании счетов с СТО (и хорошо еще, если  страховщик самостоятельно занимается этим вопросом). Поэтому рекомендуем выбирать второй вариант расчета стоимости возмещения, тем более что он имеет дополнительные преимущества:

  • он дешевле
  • в списке СТО, с которыми работает выбранная вами СК, могут быть в том числе и сервисные СТО. При этом, если страхуемый автомобиль находится в регионе, то сервисная СТО вообще может быть единственной, с которой у страховой компании есть партнерские отношения
  • страховая компания доверяет счетам этих СТО, и у вас не возникнет проблем с согласованием размера возмещения

 

Хотя есть и некоторые минусы этого варианта:

  • СТО может отправить вас ремонтировать авто на какое-то ЧП, где качество ремонта, мягко говоря, не очень высокое. При этом некачественное обслуживание на СТО не входит в перечень покрываемых рисков
  • в самой страховой компании может быть очень ограниченное количество партнеров среди СТО (как правило, если это маленькая компания), что ограничивает ваше поле для выбора

 

Как влияют стаж и возраст на цену полиса:

Возраст - Водительский стаж – Коэффициент

до 22 лет - до 3 лет - 1,7

до 22 лет - свыше 3 лет - 1,3

более 22 лет - до 3 лет - 1,5

более 22 лет - свыше 3 лет – 1

 

Стоимость ОСАГО в зависимости от мощности двигателя:

Лошадиные силы – Коэффициент

до 50 - 0,6

свыше 50 до 70 - 0,9

свыше 70 до 100 – 1

свыше 100 до 120 - 1,2

свыше 120 до 150 - 1,4

свыше 150 - 1,6

Добавить комментарий


Orgy