Экономия при страховании ипотечного кредита
- Подробности
- Просмотров: 5505
Все банки предоставляют кредиты на ипотеку только при условии заключения с заемщиком договоров страхования от определенных рисков. А страхование предмета ипотеки от несчастных случаев, неправомерного действия третьих лиц, стихийных бедствий и других возможных рисков является необходимым и обязательным.
Требование банка приобретать страховку недвижимости законодательно обосновано. В законе «О залоге» говорится, что имущество, которое передается в залог, должно быть обязательно застраховано. Выходит, в данном случае, это не банковская прихоть, а объективная необходимость.Как же можно сэкономить при страховании ипотечного кредита?
Стандартный тариф по страховке недвижимости - 0,3% стоимости залогового имущества, т.е. при скромной цене столичной квартиры от 100 тысяч долларов - это еще минимум $300 ежегодных расходов. А ведь банк одновременно требует также страхование жизни и трудоспособности заемщика. Ее банкиры просят приобрести на тот случай, если с заемщиком вдруг что-то случится, и он не сможет дальше погашать кредит.
Третья составляющая классического трио «ипотечного» страхования - титульная страховка, или полис страхования права собственности. Он предусматривает гарантию возврата денег, если сделку покупки недвижимости признают недействительной. Тариф по титульному страхованию редко превышает 0,3% - 0,5% стоимости жилья. Сейчас её требуют все реже, но эта практика еще существует. Вот и посчитайте, сколько дополнительных расходов, если ипотека берется хотя бы на десяток лет, а ведь берут и на 30. Снизить «страховую» нагрузку на бюджет сложно, но вполне реально.
Самый очевидный способ - это снизить страховую сумму
Каким образом? Все очень просто. Банк не интересует та часть стоимости недвижимости, которая оплачена за счет собственных денег заемщика. Он всего лишь стремится получить гарантию возврата своих денег. Поэтому застраховаться можно не на сумму рыночной стоимости жилья, а только на сумму кредита. Об этом стоит предупредить менеджера страховой компании до составления договора страхования. А также заранее согласовать этот момент с кредитным менеджером банка.
Экономия может составить от $50 до $500 в зависимости от стоимости объекта кредитования, суммы первого взноса и перечня требуемых страховок. К примеру, если приобретается однокомнатная квартира стоимостью $100 тыс. и банк настаивает на страховании только объекта залога (тариф 0,3%), то платеж составит $300. Но если учесть, что заемщик предоставляет собственный взнос в размере 20% стоимости жилья, страховой платеж можно снизить до $240, указав в договоре страховую сумму в размере кредита. Но учтите, что страховка, оформленная не на рыночную стоимость квартиры, а на сумму кредита, в случае, к примеру, пожара покроет только убытки банка. Владельцы квартиры останутся ни с чем.
Мало кто из заемщиков не пытается досрочно погасить ипотечный кредит. Но день погашения кредита не всегда совпадает с днем завершения договоров страхования. Что делать с этими «довесками» ипотеки? Забыть или расторгнуть? Если кредит уже погашен, банковские страховки непременно следует расторгнуть. Дело в том, что выгодоприобретателем по ним выступает банк. А это означает, что при наступлении страхового случая возмещение получит именно банк, а не тот, кто заплатил за страховку.
Если заемщик досрочно погасит кредит и предоставит в страховую компанию справку о том, что банк более не имеет к нему претензий, договор страхования будет расторгнут, а заемщик получит часть страхового платежа за тот период, который остался до завершения срока действия договора страхования. Правда, много вернуть не выйдет.
Страховая компания вычтет:
- платеж за время действия страховки (стоимость полиса разделить на 365 и умножить на количество дней от момента заключения договора до его расторжения)
- комиссию за ведение дела. Как правило, она составляет 25%—30% суммы возврата, но может достигать и 50%, а то и 70%.