Как сэкономить на страховании
- Подробности
- Просмотров: 6266
Страхование рисков – это дело вкуса. Можно всю жизнь без него прожить, и не понадобится, а можно выйти из квартиры и упадет кирпич на голову. Поэтому, тут требуется решить – для чего нужно? Многие это поняли во время летних пожаров 2010 года, а многие так и не поняли ничего. На наш взгляд, страховать жилье, тем более частный дом, нужно обязательно. Итак, как сэкономить на страховании?
Необходимо вам ДМС или КАСКО – каждый решает сам. Но, тем не менее, если решились на этот шаг, мы поможем сориентироваться, как заплатить меньше. Вопрос страхования настолько необъемлем, что рассказать всё невозможно, мы только немного проанализируем существующие виды страхования и дадим ссылки на сайты по страхованию, а далее решайте и выбирайте самостоятельно.
ОСАГО
Обязательное страхование гражданской ответственности. Все водители ежегодно должны ее оплачивать – без него «не поедешь» - альтернативы нет, придется платить в любом случае.
КАСКО
Дополнительное добровольно страхование автомобиля. По нему можно застраховать свою машину от всех возможных бед: угона, ущерба или ДТП по вашей вине. Рекомендуется для дорогих марок.
ОМС
Обязательное мед. страхование. Полис выдается бесплатно по месту жительства, без него сейчас не примут в больницу – нужно оформлять обязательно. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью - большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает. Ведь при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.
ДМС
Дополнительное медицинское страхование здоровья, нередко 50 и более % оплачивает работодатель, вам остается заплатить где-то 2-3 тысячи рублей, но спектр услуг значительно расширяется, советуем оформлять, здоровье дороже. В каждой мало-мальски солидной компании существуют грейды, или уровни страховки. Они могут быть основаны на штатном расписании предприятия и учитывать занимаемую застрахованным должность. Например, один грейд - для штатных сотрудников, другой - для совместителей.
Чаще всего средние и крупные предприятия вводят 3 уровня страховых программ. Первый - для узкого круга лиц, наиболее дорогой и полный, с дополнительными возможностями и сервисом - для руководителей высшего звена. Второй - комплексный, но менее дорогой, для ИТР и руководителей среднего уровня. Третий - базовый - для всех остальных. В качестве премирования отличившихся сотрудников, им может предоставляться более высокий уровень медицинского обслуживания. Так что старайтесь.
При заключении договора внесите в список нужные именно вам лечебные учреждения, ведь многие, традиционно включаемые в типовые программы, давно не являются эксклюзивными. На смену им пришли новые, прекрасно оснащенные и обеспеченные медицинскими кадрами, поликлиники и госпитали, но, в отличие от старых участников рынка, готовые работать на более выгодных для страховщиков и застрахованных условиях. То же касается и стоматологических клиник, среди которых конкуренция еще выше.
Изменение списка ЛПУ позволит вам без потери качества сэкономить до 20% от стоимости программы, оставаясь при этом в клиниках того же ценового сегмента и качества, и даже в том же районе города или непосредственной близости к нужной станции метро.
Страхование вкладов
обязанность всех «правильных банков». Мы уже разбирали этот вопрос в статье "вклады:-как выбрать?". Страховку платит федеральный фонд страхования вкладов до 700 тыс. руб. + начисленные проценты в случае банкротства банка, где у вас лежат деньги на вкладе. Вам никаких расходов нести не нужно, но если вы положили свои кровные в банк, не входящий в систему страхования вкладов и он прогорел, вы своих денег не увидите. Выбирать банк только участвующий в этой системе!!!
Накопительное страхование
Видов его развелось много, но схема практически одна, а выгода призрачная и взносы немалые. Вы и так уже застрахованы в ОМС и ДМС, зачем ещё однотипное страхование? Ведь цель та же – в случае несчастья или смерти выплатят там что-то... и то, сначала родственники пусть докажут...как всегда у нас.
Советуем обязательно использовать государственную программу софинансирования пенсий. Это выгодно, надо только отчислять доступную вам сумму (но не менее 2 тыс. рублей в год), а вам увеличат её в 2 раза, начислят проценты и всё это действует 10 лет до 2020 года. Я лично в 2009 году незаметно для себя отдал 12 тысяч (по тысяче в месяц из зарплаты), а из фонда пришло письмо с суммой 25 тысяч на пенсионный счет. Плохо, что ли? А эту тысячу в месяц вы и не почувствуете и не увидите.
Страхование бизнеса
В т.ч. сделок, госконтрактов и профессиональной деятельности (РЕСО-Гарантия) необходимо, так как при определенных видах деятельности (нотариат, арбитражное управление, оценочная деятельность) просто запрещено законом не быть застрахованным по данному виду профессиональной деятельности. Придется платить.
Страхование жизни
а наш взгляд, имеет смысл, если ваша деятельность связана с риском – шахтеры, летчики, водители. Ну а если вы сидите в офисе, зачем еще одна нагрузка на свой бюджет? Всякое может случиться, но вероятность мала. Поэтому так настойчиво и навязчиво рекламируют этот вид страхования – выплат клиентам гораздо меньше, чем поступлений денег от них в страховую компанию – всё тщательно и скрупулезно просчитано.
Страхование в путешествии
На наш взгляд, необходимо в дальних зарубежных поездках, причем через компанию, которая должна иметь связь с той, что отправляет вас в поездку – так легче «разобраться», если что-то случится.
Страхование при получении кредита
Это почти обязательная ежегодная процедура, без нее не обойдешься, платить придется. Вот почему мы и не советуем брать любые кредиты – куча дополнительных расходов, даже если ставка не очень большая.
Страхование имущества
Нужно сделать, если у вас много ценного и собираетесь надолго уехать из своей квартиры (дома). А если у вас только старая мебель, не новые вещи и потрепанная бытовая техника – не ведитесь на уговоры ушлых распространителей. Даже если что-то и вынесут – вам проще, не надо тащить на помойку самому.
Страхование жилья
Страхуйте, если живете в квартире, обязательно от пожара и затопления. Даже при том, что сами вы аккуратны и внимательны, не можете этого сказать про своих соседей. Взрывы, пожары, потопы от некачественной крыши, из-за алкоголиков и сумасшедших - стоит задуматься! Не забывайте после потопа сразу же, не мешкая, пригласить представителя ЖЭКа и составить акт. А если еще есть и страховка, тогда обойдетесь «малой кровью».
Если свой дом – смотрите на качество коммуникаций. Если старая электропроводка или ветхое строение, дом близко к лесу или пожароопасному объекту, вода не на участке, а где-то в колонке за забором, сами часто отлучаетесь по делам – есть прямой смысл страховаться, стоит это недорого, а уверенности придаёт. А если постоянно кто-то дома и всё новое – может, и не нужно?
Обычно страхование квартиры на порядок дешевле автостраховки. В среднем годовой взнос составляет 0,2 – 0,5% от стоимости жилья. Но и здесь можно сэкономить. При страховании квартиры есть 4 основных параметра. Это несущие конструкции (стены), отделка (ремонт), имущество внутри дома (мебель, техника и т. д.), а также гражданская ответственность (если вы затопили соседей).
Как на этом можно сэкономить? Есть ли смысл исключить какие-либо опции, не забывая о франшизе? Итак:
- Тем, кто живет в домах с газоснабжением (ведь в них всегда возможен взрыв газа), есть смысл страховать несущие конструкции. В тех домах, где стоят электрические плиты, можно обойтись без этой опции. Это значительно снизит стоимость страховки
- Когда рушатся стены? – Только в случае теракта, землетрясения или взрыва. Пожар вряд ли разрушит стены, да и воры стены рушить не будут. Поэтому в доме с электрическими плитами от страховки несущих конструкций точно можно отказаться
- Если у вас квартира в довольно новом доме, да еще стоит железная дверь или даже сигнализация, то это серьезно снизит размер взноса. Дополнительная защита никогда не помешает, а если страховая компания уверена в том, что Вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, Вам непременно предоставят дополнительную скидку
Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например - установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения.
При осмотре объекта страхования представитель страховой компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит бережливому хозяину заслуженную скидку. Если квартира находится на первом этаже, это повысит цену полиса. Но этого можно избежать, если поставить на окна решетки.
Страхование от несчастных случаев
Их два вида: один - государственный фонд обязательного страхования, другие – практически то же, что и страхование жизни от частных компаний. Зависит от места вашей работы, профессии, расположения жилья (например, вы живете в перерытом вдоль и поперек новом квартале), предрасположенности к травмам и болезням (например, бывает такое заболевание, как «привычный вывих», когда на ровном месте выскакивают кости из суставов). Если же вы артист или спортсмен – тут уж сомневаться не приходится, надо платить.
Страхование яхт и катеров, вертолетов и самолетов (тем, кто это читает, вряд ли нужно), дельтапланов и воздушных шаров
Это обязательно, если жалко свою технику, которая тонет и падает с небес на землю.
Страхование для юридических лиц
Практически обязательно надо заплатить, чтобы не потерять бизнес.
А теперь, после того, как немного прояснилась область страховых рисков, перейдем к общим практическим рекомендациям по экономии на приобретении страховых полисов.
- Сократите набор рисков. Чем шире перечень неприятностей, от которых защищает ваш полис, тем дороже он стоит. Самый простой способ сэкономить - это вписать в документ только наиболее вероятные и опасные риски. Разница в стоимости полной и минимальной страховки может достигать 30%.
- Всегда можно воспользоваться жесткой конкуренцией на страховом рынке и схитрить. Например, можно прийти в другую компанию и честно признаться, что в вашей нынешней предлагают слишком высокую цену за полис. Обычно компании идут навстречу и предлагают дополнительные скидки, чтобы переманить клиентов
- Выбирайте крупного страховщика с устойчивой репутацией. Возможно, в этом случае стоимость страховки не будет ниже, чем у его мелких конкурентов, но, выбрав ненадежного партнера, вы рискуете оказаться ни с чем. Если страховщик дает слишком низкую по сравнению с конкурентами цену, следует насторожиться. Рынок сейчас очень жесткий, и цены колеблются в узком диапазоне
Скорее всего, тот, кто предлагает купить страховку значительно дешевле коллег по рынку, либо не собирается оказывать вам услуги в полном объеме, либо не слишком компетентен. Лучше всего выбрать достаточно крупного страховщика, предлагающего страховку по средней рыночной цене. Постарайтесь также выбрать независимую компанию, а не второстепенного дилера.
- Выбирайте полис с франшизой. Франшиза - это сумма, в пределах которой ущерб оплачивает сам клиент без обращения в страховую компанию. Например, сами вставляете разбитое стекло в квартире или полируете царапину на авто, а вот если случится пожар или серьезная авария, то вы получите выплату. Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная
При условной страховая компания не оплачивает убытки, которые не превышают размеры франшизы, если же ущерб больше франшизы, он оплачивается в полном объеме. При безусловной франшизе из суммы выплаты всегда удерживается размер франшизы. Допустим, безусловная франшиза равна 10 тыс. рублей. Обратившись в страховую компанию за возмещением убытка, вы получите компенсацию, уменьшенную на 10 тыс. рублей. Чаще всего величина базового тарифа снижается на выбранную вами сумму франшизы. Экономия при этом может составить 20–30% стоимости полиса.
- Страхуйтесь надолго. Длительный срок страхования снижает стоимость полиса. Например, если вы страхуете имущество на пару месяцев, то стоимость защиты на месяц обойдется вам дороже, чем тот же месяц при страховании на год
- Пользуйтесь услугами одной страховой компании. Если вы застраховали квартиру, гражданскую ответственность, защитились от несчастного случая, то приобретение очередного полиса обойдется вам гораздо ниже рыночной цены. Разумеется. при условии, чтобы все страховки были оформлены в одной и той же компании