Как заработать на вкладах

Как заработать на вкладахКак заработать на вкладах? Это самый на сегодняшний день доступный и простой метод дополнительного заработка. Полезны вклады и при обмене денег, мы уже рассказывали, как можно на этом сэкономить, а значит, заработать. Попробуем посчитать, что можно иметь с вложений на депозиты банков. Если у вас есть некая свободная сумма, вы можете спокойно получать с нее примерно 1% в месяц, не прикладывая никаких усилий по принципу: «мы спим – а денежки идут!».

Одно неприятное дополнение – инфляция снижает стоимость (не сумму, а именно стоимость -  это существенная разница) вашего вклада примерно на 0,5% в месяц. Итого стоимость реальной прибыли составит для вас около половины процента в месяц от вложенной суммы. Грубо говоря, с миллиона вы будете получать 10-12 тысяч ежемесячно в абсолютных цифрах и с учетом различных факторов иметь покупательную способность около 8 тысяч рублей в месяц.

 

Сложно, но в то же время, очень  просто – такой вот каламбур экономический. Чем меньше будет инфляция, тем больше будет ваша покупательная способность. Хочется заметить, что реально вы будете иметь те же свои 12 тысяч, если будете тратить их ежемесячно, так как на коротком промежутке времени влияние инфляционных процессов менее заметно. Это же относится и к региону проживания.

 

К примеру, в Москве какой-то продукт подорожает, условно говоря, на 3%, а в Смоленске - на 1%. Значит, во втором случае вы купите на те же деньги (в физическом выражении) больше. Но если вы не брали и не использовали свои деньги год, тогда получив 12% годовых, – например 120000 с миллиона, реально вы купите товаров (опять же, подорожавших) на сумму 120000-7% инфляции – т.е. на примерно 100000 рублей.

 

Есть много нюансов. К примеру, телевизор с большой диагональю за год подешевел на 30% (что сегодня факт – техника дешевеет из-за конкуренции и затоваривания складов), а деньги ваши как были 120 тыс., так и остались – значит, вы можете сэкономить 30% стоимости покупки, не взирая ни на какую инфляцию. На эти экономические дебри лучше меньше обращать внимания. Мы хотим объяснить одно: при пассивном методе заработка денег, депозит – лучший и безрисковый способ. Конечно, не стоит закладывать деньги на срок более года – это невыгодно, но на «поддержку штанов» до года, – очень хорошо.



Итак, что такое депозит и как его лучше использовать? Для этого есть некоторые особенности, которые необходимо знать. Прежде всего, не нужно держать на депозите небольшие суммы. Проку от этого вы не почувствуете. Минимальная сумма, на наш взгляд, от 500 тыс. рублей на год. Выберите банк, наиболее подходящий вашим интересам, но при это учитывайте следующие принципиальные вопросы:


Депозит

Сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.



Максимальная %% ставка

Сегодня диапазон их 4-12%, причем в валюте мало отличается от рублевых (3-9%). Всё это рынок начал нормально работать. Почему такой большой разброс? Это чистая психология. Минимальная ставка - у самых крупных и рассчитана на то, что обыватель, не знакомый с общей ситуацией на рынке банковских услуг думает: «... Сбербанк!- Это глыба, значит, там всё надежно и прочно! Иду туда! - И несет свои деньги за 5% годовых вместо 10-12%». Т.е. на самом деле крупные банки на этом просто наживаются. Почему? Из этого вопроса возникает следующий очень важный пункт оценки банка.



Участие банка в государственной системе страхования вкладов

Это первое, что вы должны выяснить, принеся свои деньги на депозит. Сегодня практически все ведущие банки входят в эту систему, но имеются еще и те, кто в неё не входит. В этом и состоит ответ на вопрос по процентной ставке. На одной улице, рядом, могут располагаться 2 банка: – крупный с 4% годовых, и мелкий – с 12% годовых. Но если они входят в указанную систему, риск вкладчика одинаковый, а доход в 3 раза выше. Что же это за система?

 

Если коротко, то в течение 12 дней после наступления критических обстоятельств для банка (разорение, банкротство), вам государственный фонд в соответствии с законом выплатит до 700000 рублей + накопленные проценты, так как вклад автоматически страхуется при заключении договора. Но и тут есть нюанс – вклад до указанной суммы должен быть 1 (один) на 1-го человека. Это значит, что, если у вас 2 (3, 5, 20) вклада по 500 тыс. руб., вы получите 500 тыс. + %. Если у вас 1 вклад на 100 миллионов, вы все равно получите 700 тыс. + %.агенство по страхованию вкладов Из это следует одно хорошее правило: если вам нравится банк по своим условиям, но денег у вас больше, чем 700 тысяч, в один и тот же банк их следует размещать не на себя всю сумму, а по 500 тысяч (например) на своих родственников (друзей, что нежелательно), которым вы безусловно доверяете (сын, дочь, мать, супруга) и уверены, что без вашего указания они не будут использовать эти деньги.

 

Только нужно предусмотреть еще одно - на каждый вклад у вас должна быть перекрестная доверенность, чтобы вы могли в любой момент производить любые действия с каждым (их может быть столько, сколько вы приведете родственников) вкладом. Доверенности делают тут же в банке бесплатно, но теперь вы застрахованы на всю сумму и получаете свои дивиденты, используя доверенность. Таким способом можно варьировать и условия разных депозитов. Очень хорошо и удобно. Если же никому не доверяете, кладите деньги в разные банки.



Если вы боитесь «класть все яйца в одну корзину», разложите деньги по разным банкам на свое имя. В этом случае программа страхования вкладов будет действовать в каждом банке по описанной выше схеме (700 тыс. + %% на 1 человека).



Сроки вклада

Этот параметр важен с точки зрения не только процентной ставки (чем меньше срок, тем меньше ставка), но и с точки зрения ваших планов на это время. Если крупные затраты не планируются, лучше срок вклада делать 1 год или 9 месяцев, т. к. ставки по ни максимальные. А если вы в ближайшее время собираетесь что-то приобретать или куда-либо ехать, выгоднее делать вклад на 1, 3, 6 месяцев.

 

Почему же выгоднее, если ставки по ним невысокие? Да очень просто, ведь при заключении договора обычно указывается, что при досрочном расторжении вклада процентная ставка рассчитывается по ставке «До востребования», т.е. 0,01% годовых. И мало того, выплаченные проценты (в нашем случае 10 тыс. в месяц) вычитаются при закрытии депозита из общей суммы. Отсюда вытекает следующее важное условие: подбирайте банк (а это, скорее всего будет небольшой коммерческий банк, входящий в систему страхования вкладов, если вы последуете нашим советам), который при заключении договора на депозитное обслуживание не ставит жесткие условия по досрочному расторжению вклада. Сегодня ввиду большой конкуренции таких банков много. Они не ограничивают клиента по срокам расторжения договора и не берут никаких штрафных санкций. Всё, что было получено вами – остается у вас, и вы ничего не теряете с вложенной суммы.



Подбирайте банк с ежедневным начислением процентов за использование ваших денег на счете с ежемесячной капитализацией. Это значит, что в конце каждого месяца сумма не полученных вами %% причисляется к общей сумме вклада и на следующий месяц уже ежедневное начисление происходит с учетом прибавленных за прошлый месяц процентов. На следующий месяц опять прибавляется, и так далее. С такой схемой общая % ставка повышается еще на 0,8 – 1,2% и не зависит от срока снятия вклада, что тоже радует.



При заключении договора внимательно ознакомьтесь с сайтом банка. Во первых, вы найдете всю информацию и отзывы; во-вторых, спокойно выберете наиболее выгодные схемы; в-третьих, будете точно знать, какие предлагаются бонусы и акции. Например, в банке Фининвест имеется хорошая опция – при заключении договора предлагается бесплатно оформить кредитную карту, что дает прибавку с ставке по депозиту еще 0,5%. Ясно, что банку выгодно использование карт, но вы можете карту не использовать, а прибавку уже получили при открытии вклада.



Ищите банк с подходящими условиями по досрочному снятию части вклада. Это удобно, когда все деньги на вкладе вам не нужны, а срочно нужна некая сумма, которой вы не располагаете. В условиях должно быть указано, что частичное снятие никак не влияет на процентную ставку. Просто процент будет начисляться на меньшую сумму.



Пополнение вклада

Это также удобно, но некоторые крупные банки неохотно разрешают это, предлагая заключать еще дополнительные договоры, что вам невыгодно. Мелкие и средние банки этим не страдают. Можно пополнять в любое время и сколько угодно.



Если денег много, но они пока не нужны, а хранить их дома опасно – тут потребуется условие кратковременного хранения. Закладывать в банковскую ячейку не нужно, если банк не имеет ограничений по срокам заключения договоров на вклады до 31 дня. Заключите такой договор, и будете спокойны, да еще прибавку получите. Крупные банки обычно предложат срочный вклад с 0,01% и на срок не менее 3 месяцев.



Одно из важных условий – куда идут проценты по вкладу. Удобно, чтобы они шли на отдельный указанный вами счет, и вы могли их использовать по своему усмотрению. Так что не забудьте об этой опции в договоре.



Депозитная ячейка для хранения ценностей и денег имеется практически во всех банках, но условия по её оплате везде разные, тоже необходимо учитывать. В малом банке, скорее всего, эти условия более мягкие. И не забывайте, что использование ячейки часто идет как бонус к депозитному вкладу с условиями тем более мягкими, чем выше сумма вклада.



Не забудьте получить подарок при открытии вклада. Мелочь (набор стаканов, бутылка хорошего вина, ежедневник в переплёте, часы с калькулятором), а приятно. Некоторые банки идут дальше – создают системы поощрения посерьёзнее. Это в зависимости от суммы вложения различные накопительные скидки, "золотые" и "платиновые"  кредитные карты с бонусами, золотые и серебряные монеты, поездки и многое другое.


Кредитная карта с бесплатным (обычно 1-й год) обслуживанием – это тоже одно из приятных дополнений к депозиту. Вопрос использования карты индивидуальный. Как совет - лучше лишний раз её не использовать. Можно забыть о покупке по карте, и исчерпав 50-дневный лимит времени, заплатить огромные штраф, можно потерять, можно ещё что-то..., но иногда бывает эта карта действительно нужна. Она удобна для поездок за границу или в командировку, чтобы не везти с собой наличные.Это беспроцентное снятие денег в банкоматах, и еще много всяких функций, они подробно расписаны на сайтах банков.



Чтобы выбрать все перечисленные условия и вклад приносил вам прибыль и хорошие эмоции, не спешите, потратьте время на мониторинг банков и предоставляемых ими услуг. Банк – это трамвай, который везет вас до очередной станции за ваши же деньги. Не надо стесняться «выбивать» из банка нужные вам условия, вносить дополнения в договоры. Это банковская работа и в погоне за клиентом можно многого добиться. Говорите с менеджером подробно и не спеша - их задача вас любым путем удержать, за клиентов они получают надбавки к заработной плате, говорю вам как банковский работник. Есть также программы для VIP-клиентов с особыми условиями.



Советуем информацию о банках черпать из таких сайтов, как Банки.Ру и Банкир.Ру. На них очень удобный и достоверный интерфейс, отличные статьи и много полезных сведений, в том числе сравнительных.



Пока ваши кровные лежат на депозите, есть время придумать им достойное применение. Об это поговорим в других разделах.

Добавить комментарий


Orgy